הרבה אנשים מתלבטים אם לרכוש ביטוח מחלות קשות, בין היתר כי הוא נחשב לביטוח יחסית יקר. האם מדובר באמת בביטוח שיהווה עבורכם רשת ביטחון כלכלית בעת הצורך או שמא מדובר בביטוח שאפשר לוותר עליו?
מה מכסה ביטוח מחלות קשות?
למרות שמו, ביטוח מחלות קשות לא רק מאפשר לכם לתבוע את חברת הביטוח ולקבל פיצוי בגין אבחון מחלה מסוימת מבין הרשימה המפורטת בפוליסה, אלא גם בגין מצב רפואי או טיפול מסוים שנזקקתם לו.
מדובר בביטוח מסוג פיצוי, כלומר – קובעים מראש את סכום הביטוח שתקבלו בעת תביעה, כבר ביום הצטרפותכם. במידה וחלילה תצטרכו להתמודד עם אחד מהמצבים הרפואיים המצוינים בפוליסת ביטוח מחלות קשות , חברת הביטוח שלכם תעביר אליכם באופן מיידי סכום של כמה עשרות או מאות אלפי שקלים באופן חד פעמי. תוכלו לעשות בו שימוש לכל מטרה שהיא – בין אם לצורך כיסוי הוצאות רפואיות ואובדן ימי עבודה, ובין אם לצרכים אחרים.
לפי החוק במדינת ישראל, ובהתאם לדרישת המפקח על רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון, בביטוח מחלות קשות כל חברות הביטוח מחויבות לכלול רשימת מחלות קשות בסיסית, הכוללת 8 מחלות, מצבים ו/או טיפולים רפואיים שהם השכיחים ביותר בישראל: סרטן, ניתוח מסתמי לב, התקף לב, ניתוח מעקפים, שבץ מוחי, ניתוח אבי העורקים, טרשת נפוצה וקרדיומיופטיה (ליקוי בשריר הלב).
חלקם מצבים שהם ממש מוגדרים כמסכני חיים או חשוכי מרפא וחלקם "רק" מצבים כרוניים, אבל כל אחד מהם דורש טיפול רפואי יקר והליך החלמה ממושך למדי, שעלול להשפיע על יכולתם של החולים (ולפעמים גם על יכולתם של בני ובנות זוגם) להתפרנס.
רשימת מחלות קשות מעבר לשכבת הבסיס
כאשר עורכים השוואת בין ביטוחי מחלות קשות, חשוב לדעת שמעבר לשכבת הבסיס שהזכרנו בפסקה הקודמת, כל חברת ביטוח מוסיפה לפוליסה שלה עוד כמה עשרות מצבים רפואיים ומחלות קשות, כראות עיניה, שגם עליהם תוכלו לקבל את אותו פיצוי מהפוליסה, ממש כמו עבור המצבים הבסיסיים שהוזכרו.
חברות הביטוח מכסות מצבים רפואיים רבים, והפוליסה משתנה מחברה אחת לשנייה, והמגוון הוא אינסופי. להלן רשימה רנדומלית של כמה מהכיסויים הנפוצים:
- אובדן דיבור
- השתלת מח עצמות
- סוכרת נעורים עד גיל 20
- אי ספיקת כבד פולמיננטית
- חירשות
- עיוורון
- אי ספיקת כליות סופנית
- טיפול במפרצת מוחית
- עמילואידוזיס ראשונית
- איבוד גפיים
- יתר לחץ דם ריאתי ראשוני
- פגיעה מוחית מתאונה
- כוויות קשות
- פרקינסון
- אנמיה אפלסטית חמורה
- מחלת כבד סופנית (שחמת)
- צפדת (טטנוס)
- גידול שפיר של המוח (חלק מהפוליסות מציינות גם יותרת המוח/קרומי מוח)
- מחלת ריאות חסימתית כרונית
- פוליו (שיתוק ילדים)
- דיסטרופיה שרירית
- מצב רפואי חמור ובלתי הפיך
- שיתוק (חלק מהפוליסות מגדירות פרפלגיה, קוודריפלגיה)
- דלקת חיידקית של קרום המוח
- ניוון שרירים
- תסמונת כשל חיסוני נרכש (איידס)
- דלקת מוח
- ניוון שרירים ALS
- תרדמת
- השתלת איברים
- סוכרת נעורים עד גיל 18
- תשישות נפש
למה לשים לב?
- חלוקה לקטגוריות – כל חברת ביטוח יוצרת רשימת מחלות קשות ומצבים רפואיים חמורים וממיינת אותם לפי קטגוריות מסוימות. מה שעומד מאחורי החלוקה הזו הוא הצורך של חברת הביטוח להגדיר מה קורה לביטוח לאחר תביעות במצבים רפואיים מסוימים. ננסה לתת דוגמה: בקבוצה א' לאחר תביעה המבוטח יקבל את מלוא הפיצוי והביטוח יסתיים. בקבוצה ב' לדוגמה אותו אדם יקבל את מלוא הפיצוי, ויוכל לתבוע שוב את חברת הביטוח אם שוב יזדקק ושוב יקבל פיצוי מלא. בקבוצה ג' אדם יקבל את מלוא הפיצוי עבור מחלה / מצב רפואי מסוים אבל לא יוכל להגיש תביעה עם יחלה במחלה מקבוצה א', בקבוצה ד' הוא יוכל לתבוע ולקבל את מלוא הפיצוי, ואף לתבוע שוב אבל רק בתום תקופת אכשרה וכך הלאה.
- פיצוי חלקי לסרטן מוקדם – חלק מהפוליסות מציעות פיצוי חלקי למקרי "סרטן מוקדם". אלו מצבים שאינם נחשבים למחלה קשה, וכוללים בין היתר סרטן שד, ניתוח לסרטן הערמונית ולפעמים גם שינויים טרום סרטניים בצוואר הרחם. מומלץ מאוד לבחון את תנאי הפוליסה, למשל: האם הכיסוי הניתן חלקי או מלא, מהי תקופת האכשרה לפיצוי, האם הפיצוי הוא בנוסף לסכום הפיצוי העיקרי או מתקזז איתו, האם יש מגבלות כלשהן ועוד.
- שכיחות לעומת נדירות – חשוב לבדוק את החברות מכסות מחלות נפוצות או נדירות יחסית.
- הרחבות נוספות – בחברות מסוימות יש אפשרות להרחיב את הפוליסה ולכלול מצבים רפואיים נוספים. שווה לבחון את הנושא לעומק עם סוכן ביטוח מקצועי.
לסיכום – ביטוח מחלות קשות הוא ביטוח חשוב!
הוא מכסה מגוון רחב של מחלות ומצבים רפואיים ויכול לעזור מאוד בעת הצורך, בעיקר לבעלי משפחות, אנשים שנמצאים בסיכון לחלות בגלל רקע גנטי או סביבתי ובמיוחד בעלי אמצעים נמוכים שאין להם כרית כלכלית להישען עליה בעת הצורך.
מומלץ בחום להשוות בין הפוליסות של ביטוח מחלות קשות ולבחון את המחירים לצד הכיסויים והתנאים שמציעות חברות הביטוח. מאחר ומדובר בפרמטרים רבים להשוואה כדאי מאוד לפנות לסוכן ביטוח שמתמחה בתחום זה.
המומחים שלנו בסוכנות פתרונות עדיפים עוסקים בביטוחים רפואיים כבר למעלה מ- 20 שנה ועובדים עם חברות הביטוח המובילות בארץ. פנו אלינו עוד היום למען השקט הנפשי שלכם ושל יקירכם.
קרדיט תמונה istockphoto
